退保主要分為猶豫期內(nèi)退保和正常退保兩種情況。
猶豫期內(nèi)退保是指保險公司給予投保人猶豫的時間，一般是收到保單的10—15天左右。通常情況下，在猶豫期內(nèi)退保，是可以全額退還保費的。
超過猶豫期退保就屬于正常退保。正常退保需要投保人向保險公司提出解約申請，保險公司接到申請之后會在30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價值。
一般步驟如下:
手續(xù)費用：無論簽約和退保，保險公司都會花費人力物力來負(fù)責(zé)操作，這些都是成本；
傭金成本：購買保險的第一年，保險公司會向代理人支付一定傭金，一旦退保后，支付的傭金是沒辦法收回的；
保障扣除：因為在購買保險的幾年內(nèi)，這段時間已經(jīng)提供了風(fēng)險保障，因此需要扣除這塊的費用。
最后，保費減去上述成本后，剩下來的就是現(xiàn)金價值。所以，現(xiàn)金價值是指投保人退保時可以退回的金額，也稱“退保價值”或者“解約退還金”
那么如何判定現(xiàn)金價值呢？這里就牽涉到兩種完全不同的保費計算方式：自然費率和均衡費率。
自然費率是指，保費是隨著被保險人年齡增長而增長的繳費方式。但是被保人的不確定因素很多，這種繳費方式在長期險中卻較難實行，所以現(xiàn)實中，長期險幾乎都是采用“均衡費率”，即每一年的保費都相同。
這樣一來，保險公司前期收取的保費會大于身故或重疾的成本，這些前期多交的保費保險公司會拿去投資，用來補(bǔ)償后期的費用。如果投保人提出退保或因其他事由終止保險合同，保險公司就會將累積起來的保費返還給投保人，這就是現(xiàn)金價值的來源。
這也說明了并不是所有保險都有現(xiàn)金價值，終身壽險、一年以上的定期壽險、養(yǎng)老保險、分紅險等長期保險才具有現(xiàn)金價值，而一年期的人身意外險、家財險等產(chǎn)品并不具有現(xiàn)金價值。
